理财规划师专业能力

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客户收入支出表：

按一般性人的收入来源进行分析，书中什么自雇收入（稿费）这种类型，太稀少了，不具备代表性，而养老金，年金这种，在这里的表多余了，模糊了，到底是年轻人还是老人，指向不清楚，像这类的调查表应该明确，清晰，便于估计和预测，而不是混在一起。

而且在收入，支出上要考虑固定和非固定，一般来讲，涉及大件的，必然是通过按揭的方式进行交易，或者通过全款的方式进行交易，然后通过固定收入和非固定收入进行弥补，固定收入比较好估计，是还款的第一来源，而非固定收入往往存在一定的变量，历史上的数据也不一定可靠，所以还是要重点观察第一收入来源才是。

非固定类，可以通过最近三年的方式以及准备开支进行预测，通过平均数，最小值，估计法等方式求出。

收入：

固定类：

• 工资
• 住房公积金

非固定类：

• 奖金
• 投资收入
• 其他收入

支出：

固定类：

• 日常生活开支
• 子女教育
• 社保/医保支出
• 商业保险等

非固定类：

• 大件消费（房屋，车辆等）
• 其他大件消费（电器，家具，电子产品等）
• 休闲娱乐
• 生病住院等医疗费
• 投资损失

第四步：帮助客户指定购房目标

要素：购房时间，区位选择，经济承担等要素来考虑。

这里我们简单谈一下区位选择：

• 在收入上考虑，工作是否方便，就业机会是否足够多，接送子女上下学等
• 在生活上考虑，附近有无超市，菜市场，娱乐休闲，政府部门，金融机构等
• 在治病上考虑，附近有无药店，诊所，医院等
• 按照顺序依次考虑，然后再考虑交通上是否能够进行弥补和补充，比如说考虑收入优先和子女教育优先，那么在生活，治病上面可以退而求其次，通过购车，打的，共享单车等方式补足生活，治病上的不足。

要达到全局最优的可能性比较小，而且全局最优的代价最高，一般的家庭可能无法承受这种全局最优解的代价，即购房成本，生活成本，但是局部最优是可以达到的，通过牺牲其他目标的最优解，以工作机会，工作收入以及子女教育为最优考虑，从而牺牲生活，治病上的最优解，这样子从全局上减少个人，家庭的购房成本，通过转嫁方式，购车，交通等来弥补。

购买目标群体：

• 单身客户：工作稳定，小户型，30-60平米，空间紧凑，客厅面积20平米，卧室15平米，一个卫生间，各个房屋功能区比较狭小，但是能基本满足个人生活要求。
• 青年夫妻两人：市区，小户型，选择面积可以稍微扩大，且暂时没有小孩的情况下，经济压力较小，夫妻初始购房的首选，以后以旧换新，也是不错的选择。
• 老年夫妻两人：市区，小户型，便于子女，邻里互动，提高老年人的安全，相应的社会活动空间安排更为紧凑，缓解老人孤独寂寞的隔绝之感，周边配套完善，医疗机构齐全，设备完善，突发事件，便于得到及时救治，面积不大，也容易让老人便于清理，同时不至于产生空旷的感觉，从而生出寂寞恐惧之感。
• 三口之家：中户型，面积80-120平米，有小孩，相对独立的空间，这个时候夫妻双方有一定的经济实力，对生活的质量有明确的追求和想法，也愿意为之付出。
• 三代同堂：大户型，一对老年夫妇，一对中青年夫妇，一个子女共计5口人的模式上，生活上互补，年轻人照顾老年人，老年人照顾子孙辈。可安排三代人各一个房间，面积110-130平米。尽量选择电梯楼或者非电梯楼的较低层比较好，便于老人上下，出行。